首页 热点正文

新皇冠线路app:坤鹏论保:甲状腺结节、乳腺结节该如何买保险?

约稿员 热点 2020-01-18 68 0
2020(第五届)中国健康保险发展论坛暨金魁奖颁奖典礼落下帷幕

1月9-10日由上海士研管理咨询有限公司主办,国际保险学会和The Digital Insurer支持举办的2020(第五届)中国健康保险发展论坛于2020年1月9-10日在北京中航泊悦酒店隆重召开。本届峰会以“创新驱

如今甲状腺结节、乳腺结节之类的专业名词逐渐成为了常见名词。

甚至十个人里有五个都会有或轻或重的结节。

对于结节,医生倒不是特别在意,但保险公司却非常重视。

只要有甲状腺结节、乳腺结节,再想买个保险,怎么都不那么顺当。

在保险公司看来,结节猛于虎。

今天咱们就来重点看看,甲状腺结节和乳腺结节怎么买保险。

本文重点内容:

  • 为什么保险公司重视结节
  • 结节投保思路
  • 结节投保方案
  • 总结

一、为什么保险公司重视结节

至于甲状腺结节、乳腺结节的病因和病理,不在本文介绍范围之内,咱们重点还是关注保险。

大家会比较奇怪,为什么一个常见病,保险公司这么害怕

但凡人身健康保险,都很关注这两个结节。

实在是不关注不行,我们来看看 2019 年上半年保险公司理赔数据。

不管男性还是女性,甲状腺癌在所有疾病的理赔中,都是排名第一。

而对女性用户来说,甲状腺癌和乳腺癌在所有疾病理赔中的占比会更高,两种疾病相加占比超过 30%

不仅整体数据如此,各家保险公司理赔数据同样如此。

甲状腺癌和乳腺癌并不仅仅是 2019 年上半年新近上榜的,基本上保险公司历年理赔数据里,甲状腺癌和乳腺癌都高居榜首。

甲状腺结节和乳腺结节虽然不是癌症,但转化成癌症的风险要比没有结节的人高。

保险公司是玩儿概率的高手,这种高风险的事情肯定是要防范的。

针对甲状腺结节和乳腺结节,保险公司惯常用的方式就是拒保

友好一些的会除外承保,也就是由结节引发的疾病不保。

随着保险公司竞争越来越激烈,也有保险公司开始将并不严重的结节纳入标准体承保范围。

二、结节投保思路

既然保险公司这么重视结节,我们在投保时忽略不计肯定是不行的,未如实健康告知可是保险拒赔的主要原因。

有结节的用户想购买保险,一般有三种思路:

多对比:虽然保险产品对健康都有要求,但不同保险产品对同一种健康问题的审核不一样。所以最好的办法,也是最常见的办法是多对比,看哪个保险产品对自己更友好一些。

智能核保:如果实在没有符合的保险产品,还可以尝试在线智能核保,现在健康保险大都支持智能核保,有些情况是有机会以标准体承保的。或者除外承保也比拒保要好。

人工核保:如果智能核保不行,还可以尝试人工核保。

这三种思路不仅适用于有结节的用户,同样适用于身体健康有点异常的用户。

人工核保有一个问题,有可能会留下记录,比如核实完以后拒保、延期承保,有了这种记录,未来健康告知更是问题。

所以接下来,我们重点讨论前两种方法。

三、结节投保方案

我们经常接触的健康险也就百万医疗险、重疾险、意外险寿险

理财险、财产险不会问我们健康情况。

所以接下来从易到难,咱们重点讨论一下这四种常见健康险该如何投保。

1. 意外险

意外险是杠杆最高的保险,百十来块钱就能撬动几十万保额,完全没有经济压力。

在这四种健康险中,意外险的要求也是最少的。

很多意外险甚至都没有专门的健康告知,所以不管是甲状腺结节还是乳腺结节,正常投保都没问题。

也有一些意外险会在条款或投保须知中要求被保险人身体健康

这种情况下有结节能否投保呢?

一般来说,正常投保是没有问题的。

“身体健康”本来就是一个非常宽泛的词,怎么界定身体是否健康?

保险缴费有这些方式,看看哪个适合你

首先,消费者要区分趸缴和期缴。所谓趸缴,即一次性付清保费。其优点在于手续简单,缺点则是只适合高净值人群,普通的投保人承担不起。而通过分期的形式来缴清保费则称为期缴,一般

有甲状腺结节和乳腺结节算不算身体健康?

乙肝携带者算不算身体健康?

如果意外险真的很介意某种疾病,可以像重疾险那样整个健康告知,把每种疾病的定义写进去,这并不增加保险公司太多工作量。

没有严格的定义就意味着如果发生了,肯定会扯皮,并且这种定义不严格的情况下,法院大概率会倾向于支持投保人。

这种情况下还定义的这么宽泛,唯一的解释就是:保险公司并不是很在意

所以甲状腺结节、乳腺结节投保意外险基本是没问题的,也不用精心挑选。

2. 定期寿险

与意外险一样,定期寿险也是一种比较简单的保险,只保一定时间内的身故和全残。

相比之下,健康告知也很简单,甚至将健康告知条数少作为产品卖点之一进行营销。

比如鹏哥之前介绍过的几款定期寿险,很多健康告知只有 3 条,并且大多数没有询问甲状腺结节和乳腺结节。

大麦的几款产品直接没有询问甲状腺和乳腺结节情况,正常投保都不需要告知。

定海柱 1 号和 i 保麦满分询问结节,但未指明是什么结节,所以如果想投保,成功的可能性非常大。

阳光i保没有询问甲状腺结节,乳腺结节在 1CM 且 BI-RADS 分级 ≤ 3 级的情况下也可正常投保,如果不在这个范围内,就要走一下智能核保。

如果你也不清楚自己是不是在这个范围内,可以咨询医生。

不过除非你特别衷情于阳光 i 保,否则鹏哥建议你可以换成其他寿险产品,毕竟在定期寿险这个类别中,阳光 i 保不是唯一选择。

3. 百万医疗险

百万医疗险也属于保费低,保额高,金融杠杆特别高的保险。

虽然竞争激烈,但产品更新换代并不频繁,一年以前的明星产品,现如今仍然是明星产品。

对于百万医疗险,鹏哥推荐购买明星产品,停售的风险低,这是最重要的。

目前市场上主流百万医疗险并不多,概括起来也就以下几个。

与意外险和寿险不同,百万医疗险就比较关注甲状腺结节和乳腺结节了,所以基本上很难找到哪个百万医疗险健康告知不询问这两个结节的。

正常的健康告知肯定无法通过,好在百万医疗险现在基本都有智能核保,以下是智能核保结果。

不难看出,对于主流百万医疗险,如果甲状腺、乳腺结节不是特别严重,通常的做法都是除外承保

4. 重疾险

通过本文上面保险公司理赔数据可以看到,甲状腺癌和乳腺癌是最高发的两种癌症,也是重疾险主要防范对象,所以几乎所有重疾险的健康告知都会询问甲状腺结节和乳腺结节。

如果想投保重疾险,只能通过智能核保

不难看出,重疾险对甲状腺结节和乳腺结节还是区别对待的。

比如最近新上线的超级玛丽 2020 max 对甲状腺结节就比较友好,但对乳腺结节的友好度就没那么高,都需要转到人工核保。

超级玛丽 2020 对甲状腺结节也比较友好。

甲状腺结节 1 - 2 级可以标准体投保。0 级和 3 级也可以除外承保。

其他更多重疾险就不一一对比了。

通过上图不难看出,相同症状,不同保险公司的处理方式是不一样的

如果真想投保,最好的方式就是将中意的几个重疾险产品分别进行智能核保。

多试、多选,说不定就能找一个能够以标准体承保的产品。

或者退而求其次,能够除外承保也不错。

四、总结

归类总结一下,甲状腺结节和乳腺结节购买意外险和寿险基本没压力,这两类保险健康告知都不会问。

百万医疗险最好的情况是除外承保,大多数情况是除外承保。

重疾险划分会更细致,会根据不同等级区别对待。

所以百万医疗险和重疾险要通过智能核保多尝试,找一个对自己更友好的产品投保。

有甲状腺结节和乳腺结节,在购买时一定要有耐心,多尝试。

本文源自头条号:坤鹏论保 转载申明:本文转载自以上微信公众号,若有侵占你的权益,请发邮件至本站邮箱,本站24小时内将予删除。

版权声明

本文仅代表作者观点,
不代表本站热搜网的立场。
本文系作者授权发表,未经许可,不得转载。

评论

好文推荐

站点信息

  • 文章总数:2513
  • 页面总数:0
  • 分类总数:16
  • 标签总数:764
  • 评论总数:144
  • 浏览总数:535305